Afin de financer un projet, de nombreuses personnes ont recours à un emprunt. Pour accéder à un prêt, il suffit tout simplement de remplir les conditions d’éligibilité demandées par les banques et les institutions de crédit. Si la procédure et la durée de traitement d’un dossier sont généralement rapides, la situation peut être différente avec un mauvais crédit. Comment parvenir malgré tout à se qualifier pour un prêt lorsque vous avez un mauvais crédit ?

Tenter d’améliorer la côte de crédit

La côte de crédit est une note attribuée par les banques et les institutions financières pour évaluer un client. Elle est comprise entre 300 et 900, et une note inférieure à 560 est considérée comme étant un mauvais crédit. La côte de crédit est basée sur la régularité du remboursement de vos anciens crédits, l’utilisation de votre carte de crédit, etc.

Comme vous devez le savoir, cette note influe sur votre capacité à pouvoir contracter un nouveau prêt. En effet, une personne avec un mauvais crédit est généralement considérée comme un client à risque. Avant d’entamer un nouveau dossier de prêt, il est donc conseillé d’améliorer votre côte de crédit.

Il faut généralement entre 30 et 60 jours pour changer de côte et tenter d’améliorer votre situation. Afin de trouver une solution adaptée, déterminez l’origine de votre mauvaise côte. Selon le cas, cela peut provenir d’une gestion inadaptée de votre budget, d’un défaut de paiement suite à un oubli, de dépenses compulsives, etc. Pour y remédier, essayez de respecter les délais de remboursement de vos prêts en cours. En plus d’impacter votre dossier de crédit, le retard vous pénalise avec des frais supplémentaires. Pour éviter les retards, optez pour des versements automatiques. Par ailleurs, fixez-vous certaines limites de dépense afin d’honorer vos échéances.

Contracter un prêt sans enquête de crédit

Les prêts sans enquête de crédit sont des options intéressantes lorsque vous avez une mauvaise côte. Comme son nom l’indique, la procédure se base uniquement sur votre situation actuelle, et non sur votre dossier de crédit. La décision de vous accorder ou non un prêt dépend donc de vos capacités de remboursement actuelles. Ce type de prêt est généralement octroyé par les banques en ligne, qui proposent des procédures simplifiées. En effet, il suffit d’envoyer votre dossier en format numérique sur une plateforme et d’attendre la validation. Sachez que ce prêt n’affecte aucunement votre dossier de crédit. Il ne vous permet donc pas d’améliorer votre côte de crédit pour de futurs emprunts. Le montant du crédit reste également limité.

Opter pour un prêt garanti

Dans la plupart des cas, les banques proposent des prêts à taux élevé aux personnes avec un mauvais crédit. Sachant que cela impacte le montant du prêt accordé et sur vos mensualités, il est intéressant d’envisager d’autres options. Vous pouvez notamment vous tourner vers un prêt garanti. Cela signifie mettre une partie de vos actifs à la disposition de l’organisme de crédit. La garantie peut être des fonds sur un compte épargne ou une assurance-vie, une voiture, une maison, etc. Si l’emprunt est destiné à financer un projet entrepreneurial, vous pouvez proposer vos biens personnels comme garantie au lieu de ceux de l’entreprise.

En plus de vous permettre d’accéder à un prêt avec un mauvais crédit, cette option peut allonger la durée de remboursement, surtout s’il s’agit d’un prêt hypothécaire. En cas de défaut de paiement, la banque a cependant la possibilité de prélever la somme due sur les actifs mis à sa disposition. La garantie servira donc de substitut de remboursement, et vous courez le risque de perdre une partie de vos biens.

Contracter un prêt à court terme

Dans le cas d’un mauvais crédit, les prêts à court terme sont tout aussi bénéfiques pour vous que pour l’institution financière. Pour la banque, ce type de crédit comporte moins de risque qu’un prêt classique. De votre côté, vous pourrez disposer de suffisamment de liquidités pour financer vos projets. S’agissant d’un prêt personnel, il est non affecté, ce qui signifie que vous disposez de l’argent à votre guise. Le remboursement d’un prêt à court terme s’étend sur un maximum de 2 ans. Il est à noter que ce type de prêt est généralement octroyé à un taux d’intérêt assez élevé. Cependant, il reste assez intéressant, sachant que l’accumulation des mensualités peut également vous coûter cher.

Trouver un garant

Avec un mauvais crédit, trouver un garant vous permet d’accéder plus facilement à un prêt. Le principe consiste à cosigner le prêt avec une personne bénéficiant d’une bonne côte de crédit. À ce titre, le garant et vous prenez les mêmes engagements. Cela signifie qu’en cas de défaut de paiement de votre part, il est tenu de verser la somme à rembourser. Sachez que le garant doit répondre à certaines conditions :

• Être majeur ;
• Domicilier en France ;
• Exercer une activité professionnelle stable, offrant suffisamment de marge pour le remboursement de l’emprunt ;
• Avoir un taux d’endettement inférieur à 33 % ;

Pour l’institution financière, la présence d’un garant permet de limiter le risque d’impayés. Dans le cadre d’une demande de prêt, le cautionnement effectué par un garant peut prendre deux formes : la caution solidaire et la caution simple. Dans le premier cas, le garant est sollicité dès que vous avez un retard de paiement. Dans le second cas, il n’est tenu de rembourser qu’en dernier recours. Cela signifie que la banque tente différentes techniques de recouvrement à votre encontre avant de demander un remboursement de la part de votre garant. Cette deuxième option pourra donc à nouveau avoir un impact négatif sur votre côte de crédit.

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